آیا بیمه عمر سرمایه‌گذاری هوشمندانه‌ای است؟

بیمه عمر چندین طرح مختلف دارد، اما به صورت کلی بیمه عمر به دو دسته تقسیم می‌شود: دائمی و مدت دار. بیمه‌نامه‌های مدت‌دار مانند سایر بیمه‌نامه‌هایی که ممکن است داشته باشید، مثلا بیمه اتومبیل عمل می‌کنند. شما هر ماه پول پرداخت می‌کنید (برای یک مدت زمان معین)، و اگر اتفاق بدی رخ دهد، (در این مورد، مرگ زودرس شما) سود شما پرداخت می‌شود. از طرف دیگر، بیمه عمر دائمی دارای یک مولفه سرمایه‌گذاری است و به بیمه‌گذاران اجازه می‌دهد ارزش نقدی را روی هم انباشت کنند.

وقتی می‌شنوید که مشاوران مالی و بیشتر اوقات نمایندگان بیمه عمر از بیمه عمر به عنوان سرمایه‌گذاری دفاع می‌کنند ، آنها به مولفه ارزش پول نقد بیمه عمر دائمی و راه‌های سرمایه گذاری و وام گرفتن این پول اشاره می‌کنند.

بسیاری از مشاوران مالی به دلیل گران بودن هزینه‌های مدیریت و کارمزد نمایندگی، بیمه عمر دائمی را توصیه نمی‌کنند و در عوض جمله ثابت «خرید مدت‌دار و سرمایه‌ گذاری مابه التفاوت» را تکرار می‌کنند. این توصیه مبتنی بر این واقعیت است که بیمه عمر طولانی‌مدت معمولاً به طور قابل توجهی ارزان‌تر از بیمه عمر دائمی است و شما می‌توانید پول باقیمانده را در دیگر بازارهای سودده سرمایه‌گذاری کنید.

اما در برخی شرایط، بیمه عمر دائمی می‌تواند یک سرمایه گذاری هوشمندانه باشد. چه زمانی منطقی است که بر روی بیمه عمر سرمایه‌گذاری کنیم؟ بیایید نگاهی به برخی از محبوب ترین استدلال ها در مورد سرمایه‌گذاری در بیمه عمر دائمی بیندازیم و سایر فرصت‌های سرمایه‌گذاری را با آن مقایسه کنیم.

مزایا و معایب بیمه عمر دائمی

بحث های زیادی در مورد استفاده از بیمه عمر دائمی به عنوان سرمایه‌گذاری وجود دارد. با این حال، بسیاری از این مزایا منحصر به بیمه عمر دائمی نیست. اغلب آنها را می‌توانید بدون پرداخت هزینه‌های بالای مدیریتی و کمیسیون‌های نمایندگی بیمه عمر دائمی، از راه‌های دیگر تهیه کنید. در ادامه چند مورد از مزایای بیمه عمر دائمی معرفی شده‌است.

• پرداخت مالیات برای شما به تعویق می‌افتد. این بدان معنا است که تا زمانی که درآمد و سود خود را پس نگیرید، الزامی برای پرداخت مالیات وجود ندارد.
• به شرط پرداخت حق بیمه، می‌توانید اغلب بیمه‌نامه‌ها را تا سن ۱۲۰ سالگی نگه دارید. با استفاده از بیمه عمر دائمی هیچوقت سقف سن بیمه عمر را رد نمی‌کنید و بازماندگان شما در هر سنی می‌توانند از مزایای بیمه عمر شما پس از مرگ‌تان استفاده کنند. اگر فرزند معلول و یا فرد نیازمندی در خانواده دارید، این بیمه به درد شما خواهد خورد.
• اگر بیمار شوید می‌توانید از برخی از مزایا استفاده کنید. اگر در شرایط خاصی مانند حمله قلبی، سکته مغزی، سرطان تهاجمی یا نارسایی کلیوی (یا دیگر بیماری‌هایی که بیمه خاص شما ارائه می‌دهد) در مرحله نهایی قرار داشته باشید، می‌توانید قبل از مرگ درصدی از سود بیمه عمر دائمی خود را دریافت کنید. همانطور که گفته شد، شما می توانید با استفاده از این مزایا برای پرداخت صورتحساب پزشکی خود استفاده کنید و احتمالاً در ماههای آخر زندگی خود از کیفیت زندگی بهتری برخوردار شوید. اشکالی که وجود دارد این است که ذینفعان پس از مرگ بیمه عمر کامل را دریافت نمی‌کنند.

مزایا و معایب بیمه عمر مدت‌دار (بیمه عمر ساده زمانی)

هنگامی که یک بیمه‌نامه مدت‌دار خریداری می‌کنید، همه حق بیمه‌های شما برای کسب سود توسط ذی‌نفعان (بازماندگان، خانواده) شما، پی‌ریزی می‌شود. بیمه عمر مدت‌دار، برخلاف بیمه عمر دائمی، ارزش نقدی ندارد و بنابراین هیچ مولفه سرمایه‌گذاری ندارد. اگر با پایان دوره هنوز زنده باشید، بیمه‌نامه به سادگی از بین می‌رود و شما و ذینفعان شما هیچ گونه سودی دریافت نخواهید کرد.

با این حال، می‎توانید بیمه عمر مدت دار را به عنوان یک سرمایه گذاری در نظر بگیرید، بدین صورت که با توجه به اینکه هزینه به مراتب کمتری نسبت به بیمه عمر دائمی می‌پردازید، اگر در این مدت جان خود را از دست بدهید، بازماندگان و ذی‌نفعان شما به سود نسبتا زیادی دست خواهند یافت که تا حد زیادی از نظر مالی برای شما و آنها آرامش خاطر بوجود خواهد آورد.

کلام آخر

استفاده از بیمه عمر دائمی به عنوان سرمایه‌گذاری ممکن است برای برخی از افراد با شرایط خاص شخصی و خانوادگی که می‌خواهند مالیات را به حداقل برسانند و ریسک‌پذیری کمی دارند، انتخاب خوبی باشد. اما برای یک فرد معمولی که ترجیح می‌دهند از مزایای سرمایه‌گذاری در طول زندگی‌اش بهره ببرد، بیمه عمر انتخاب چندان مناسبی نخواهد بود.